Was versteht man unter einem Versicherungsdarlehen?

Ein Versicherungsdarlehen, auch als Policendarlehen bekannt, ist eine spezielle Form des Verbraucherkredits. Dabei wird eine Lebensversicherung, genauer gesagt, der aktuelle Rückkaufswert, als Sicherheit für das Darlehen verwendet. Ein Versicherungsdarlehen kann also nur für Kapitallebensversicherungen und fondsgebundene Lebensversicherungen gewährt werden, nicht für Risikolebensversicherungen.

Neben dem Versicherer selbst gibt es auch Banken und andere Unternehmen, die sich auf dieses Geschäft spezialisiert haben. Die dabei angebotenen Zinssätze unterscheiden sich teilweise sehr stark. Ein Versicherungsdarlehen hat gegenüber einem herkömmlichen Verbraucherkredit einige Vorteile, die je nach Einzelfall den Ausschlag geben können. Einer der wichtigsten Punkte ist, dass aufgrund der Police als Sicherheit in der Regel die Schufa außen vor bleibt, ebenso entfallen ausführliche Bonitätsprüfungen.

Da es für den Kreditgeber kein Risiko eines Forderungsausfalls gibt, sind auch die Zinsen relativ niedrig. Das Versicherungsdarlehen kann dabei entweder endfällig gestaltet sein, oder wie ein Ratenkredit mit regelmäßigen Tilgungen zurückgezahlt werden. Sondertilgungen sind ebenfalls möglich.

Kommt es zu kurzfristigem Geldbedarf, so ist ein Versicherungsdarlehen eine attraktive Alternative zur Kündigung der Lebensversicherung. Auch die Nachteile aus Beitragsfreistellung oder Verkauf der Versicherung werden dabei vermieden. Der Todesfallschutz bleibt erhalten, von der entsprechenden Versicherungsleistung wird in diesem Falle allerdings der noch offene Darlehensbetrag abgezogen.

Da die Höhe des Darlehens auf den Beleihungswert der Police begrenzt ist, ergibt sich für den Kreditnehmer und gegebenenfalls dessen Erben kein Schuldenrisiko aus dem Darlehen. Der Beleihungswert ergibt sich aus dem Rückkaufswert inklusive bereits erreichter Überschussbeteiligungen abzüglich der Kapitalertragsteuer, so dass er stets unter dem Wert im Leistungs- oder Erlebensfall liegt.

Abgesehen von der wegfallenden Schufa-Abfrage samt dortigem Eintrag des Darlehens ist ein Versicherungsdarlehen auch sehr schnell und unbürokratisch zu erhalten. In der Regel trifft der Darlehensbetrag innerhalb weniger Tage nach Unterschrift des Darlehensvertrags beim Kreditnehmer ein.