Was ist ein langfristiger Kredit?
Wird ein Kreditvertrag über besonders lange Zeiträume abgeschlossen, so nennt man ihn einen langfristigen Kredit. Ab welcher Zeitspanne dies der Fall ist, unterscheidet sich je nach Kreditinstitut, vielfach werden Kredite ab einer Laufzeit von mindestens vier Jahren in diese Kategorie eingeordnet, vereinzelt kann die Grenze sogar zehn Jahre betragen. Die Unterscheidung ist damit nur eine grobe Aussage über die Laufzeit, keine Beschreibung der Ausgestaltung des Kredites.
Langfristige Kredite werden oft zur Finanzierung von Bauvorhaben (etwa als Baudarlehen) oder Erwerb von Immobilien genutzt, in der Regel wird dafür die Immobilie selbst als Sicherheit eingesetzt. Ein anderer häufiger Einsatzzweck sind Investitionen, etwa wenn ein Unternehmen teure Maschinen anschaffen will.
Je länger die Laufzeit, desto wichtiger die Konditionen
Durch die lange Laufzeit wirken sich auch kleine Unterschiede im Zinssatz beträchtlich auf die Gesamtkosten des Kredits aus. Je nach Laufzeit können auch zusätzliche Kosten entstehen, wenn der Zinssatz nur für einen Teil der Laufzeit festgeschrieben wird. Bei Krediten für Firmen ist dies fast unabhängig von der Laufzeit des Kredites praktisch immer der Fall, bei Verbraucherdarlehen finden sich solche Vereinbarungen häufig bei Immobilienfinanzierungen.
Die Bank spekuliert dabei insbesondere in Zeiten allgemein niedriger Zinsen auf ein höheres Zinsniveau in der Zukunft, und damit auf die Möglichkeit höherer Erträge. Daher steigt der anfänglich vereinbarte Zinssatz automatisch mit der Länge der Zinsbindungsfrist. Läuft die Zinsbindung aus, so müssen Kreditgeber und Kreditnehmer die Bedingungen der Anschlussfinanzierung neu verhandeln.
Ist das allgemeine Zinsniveau zu diesem Zeitpunkt gegenüber dem ursprünglich vereinbarten Zins gestiegen, kann die Tilgung der Restsumme deutlich teurer werden als ursprünglich geplant. Oftmals findet sich jedoch eine alternative Möglichkeit für die Anschlussfinanzierung, so dass der alte Kredit abgelöst werden kann. Durch die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung muss hier allerdings sehr genau kalkuliert werden, welche Finanzierungsmöglichkeit tatsächlich günstiger ist.